보험별 환급금 계산 구조 완벽 분석
해약환급금 계산법 · 보장성 vs 저축성 보험 비교정리
해약환급금이란?
보험 계약 해지 시 돌려받는 적립금 잔액
해약환급금은 보험료에서 위험보험료·사업비·계약비 등을 제외한 뒤 남은 금액입니다. 단, 보험 유형에 따라 계산 방식이 다르며, 해지 시점과 납입기간에 따라 환급률 차이가 큽니다. 본문에서는 보장성 보험 vs 저축성 보험의 환급 구조를 실제 계산식 중심으로 비교합니다.
해약환급금 계산식 이해하기
① 기본 공식
해약환급금 = 적립보험료 × (1 + 공시이율) × (경과기간별 환급률) − 사업비
※ 공시이율은 보험사별/상품별 상이, 월 단위로 변동 가능
② 보장성 보험 환급 구조
납입보험료 중 상당 부분이 보장위험비용으로 사용되어 초·중기 환급금이 낮습니다. 납입기간이 끝날수록 환급률이 상승하며, 만기 해지 시 일부만 반환됩니다.
③ 저축성 보험 환급 구조
적립 중심 상품으로, 공시이율·특약 여부에 따라 복리 효과 발생. 납입기간이 길수록 환급금이 원금 이상이 되는 시점이 빨라집니다.
보험유형별 평균 환급률 비교
보장성 보험
3년차 약 30~50%, 5년차 약 60~80%, 10년차 이후 약 90% 내외
저축성 보험
3년차 약 80~90%, 5년차 이후 원금 도달, 장기 납입 시 이자 복리효과 발생
변액보험(참고)
기준가치에 따라 변동, 펀드 운용수익률이 환급금의 핵심 변수로 작용
해지 전 반드시 확인할 점
① 예상 환급금 확인
보험사 앱/홈페이지에서 예상 환급액 조회 후 감액 여부 확인(손실 방지).
② 부분해지 또는 감액완납 검토
전액 해지 대신 부분 유지·납입 중단(감액완납)으로 손실 최소화 가능.
③ 계약대출 상계 여부
계약대출 잔액이 있을 경우 환급금에서 차감되어 지급됨.
자주 묻는 질문
해약환급금이 원금보다 적은 이유는?
공시이율은 어디서 확인할 수 있나요?
중도인출 시 환급금에 영향이 있나요?
💡 Tip. 해약 전 반드시 예상 환급금·손실액을 비교하고, 필요 시 감액완납/부분해지로 전환하세요.
조회 경로: 각 보험사 앱 · 금융감독원 FINE · 보험다모아
